Une offre de prêt affiche généralement un seul chiffre rassurant : la mensualité. Le chiffre qui compte tout autant, c’est le total des intérêts que vous payez sur toute la durée du prêt. Quelques minutes avec un calculateur montrent les deux.
Ce qui compose une mensualité (EMI)
Une mensualité constante (EMI, pour « equated monthly instalment ») dépend de trois éléments :
- Le montant du prêt : la somme que vous empruntez.
- Le taux d’intérêt : généralement exprimé par an.
- La durée : en combien d’années ou de mois vous remboursez.
Un taux plus élevé ou une durée plus longue modifient la mensualité, mais pas de la même façon. Une durée plus longue réduit chaque paiement, mais vous payez des intérêts pendant plus de mois : le coût total augmente.
Étapes
- Ouvrez le calculateur d’EMI.
- Saisissez le montant du prêt, le taux d’intérêt annuel et la durée en années.
- Lisez la mensualité, le total des intérêts et le total que vous rembourserez.
Comparer deux offres
Lancez le calculateur deux fois, une par prêteur, et comparez :
- Le paiement total, pas seulement la mensualité.
- L’effet d’une durée plus courte. Essayez 5 ans et 7 ans et voyez combien d’intérêts vous économisez.
- Les éventuels frais de dossier. Les banques peuvent ajouter des frais que le calculateur n’inclut pas : ajoutez-les vous-même au total.
Pour payer moins d’intérêts
- Choisissez la durée la plus courte dont vous pouvez régler la mensualité confortablement.
- Faites un remboursement partiel quand vous avez de l’argent disponible, si le prêteur l’autorise sans pénalité.
- Demandez si le taux est fixe ou s’il varie avec un indice de référence, car un taux variable peut modifier votre mensualité.
Une remarque sur la précision
Le calculateur donne une estimation très proche. Votre banque peut arrondir un peu différemment ou facturer des frais en plus : considérez le résultat comme un chiffre de planification et confirmez-le avec le tableau d’amortissement fourni par la banque.
Si vous épargnez aussi, essayez le calculateur de SIP pour voir ce que la même somme mensuelle pourrait devenir avec le temps.